Что такое «регресс» в страховании?
В регламентированных законодательством ситуациях может быть выдвинут регресс по ОСАГО. Не следует путать понятия «регресс» и «суброгация». Регресс в страховании – это правомочие обратного требования СК, продавшей полис виновному, к этому самому виновному, а суброгация – перемена лиц в долговом обязательстве, при которой происходит замена кредитора, то есть потерпевшего на его страховщика.
Что представляет собой регресс
Под регрессом страховой компании к виновнику ДТП по ОСАГО понимается ситуация, при которой:
- страховая виновного гражданина выплачивает компенсацию потерпевшему на условиях, которые предусмотрены ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года «Об обязательном…» (далее – ФЗ 40);
- а далее взыскивает заплаченные деньги с этого виновного по суду.
Особенности регресса по ОСАГО
Существуют некоторые особенности регрессного требования страховщика в 2019-м году:
- взыскать с виновного ранее выплаченную потерпевшему сумму можно только после того, как эта самая выплата будет фактически осуществлена;
- в стат. 14 ФЗ 40 есть исчерпывающий список обстоятельств, при которых возможен регресс страховой – то есть он может быть осуществлен лишь в этих ситуациях, и ни в каких иных больше;
- регрессивное требование может быть предъявлено страховой не только к тому лицу, которое причинило вред, но и к оператору ТО – например, если авария случилась вследствие того, что техник-эксперт не выявил какую-либо неисправность, которая могла бы быть выявлена.
Регресс и суброгация – какие существуют сходства и различия
Представим в виде таблицы сходства и различия регрессного требования к виновнику ДТП и суброгационного:
| Параметр сходства/отличия | Регресс | Суброгация |
| Нормативное регулирование | Стат. 1081 ГК | Стат. 965 ГК |
| Когда может быть осуществлено | Только в ситуациях, указанных в законодательстве | Всегда (право СК потерпевшего не требовать возмещения убытков от причинителя ущерба или его страховщика ничтожно) |
| Количество обязательств | Регресс – это новое, второе после основного, обязательство | При суброгации просто происходит перемена лиц в одном и том же обязательстве |
| Кто может предъявить | Страховая фирма виновного | Страховая того, кто пострадал |
| Что можно потребовать | Сумму компенсации + сопутствующие расходы (сопровождение страхового дела, экспертизы и др.) | Только компенсацию |
| Основание для возникновения | Несоблюдение виновником аварии законодательства об «автогражданке» | Неполностью покрытая сумма урона потерпевшему по полису «автогражданки» (например, если у виновника – ОСАГО, а у потерпевшего – КАСКО, то страховая по КАСКО выплачивает потерпевшему компенсацию, а потом обращается к страховой виновника по ОСАГО и взыскивает 400000 рублей, а оставшуюся сумму имущественного ущерба – с виновного) |
Когда могут выставить регресс
В стат. 14 ФЗ 40 указано, когда осуществляется регресс по ОСАГО с виновника произошедшего ДТП. Всего предусмотрено 10 оснований.
Срок исковой давности
Регрессивные требования страховая компания, равно, как и суброгационные, обладает правом предъявить не позднее истечения общего периода давности, установленного в соответствии с ч. 1 стат. 196 ГК – 3 года (ч. 2 стат. 966 ГК).
А вот порядок исчисления сроков отличается при регрессе и суброгации:
- в 1-м случае появляется новое обязательство с того момента, как страховая виновника сделает выплату потерпевшему – с этого времени и начнет течь 3-летний срок;
- во 2-м же обязательство остается прежним, поэтому исчисление осуществляется с даты страхового случая.
Отсутствие в полисе ОСАГО виновного лица
В соответствии с п. 1.1 Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го года, можно купить:
- или «неограниченную» страховку – тогда за рулем машины могут ездить любые лица, имеющие права соответствующей категории;
- или «ограниченную» – тогда автомобилем могут управлять только указанные в полисе автолюбители.
Если страховка «ограниченная», и виновником ДТП оказался не вписанный водитель, то страховая фирма, где был куплен полис, в который не был включен этот водитель:
- сначала осуществит возмещение ущерба потерпевшему лицу;
- потом с этого не вписанного гражданина взыщет по суду выплаченную потерпевшему сумму денег на основании п. «д» ч. 1 ст. 14 ФЗ 40.
Срок действия ОСАГО
«Автогражданку» можно приобрести в страховой организации с условием о сезонном пользовании машиной. Например, если планируется ездить только летом. В представленном случае, если ДТП по вине автомобилиста произошло зимой, осенью или весной, то страховая компания приобретет право на регресс.
Умысел
Одним из оснований для регресса по ОСАГО является умысел водителя на причинение ущерба здоровью или имуществу иных лиц. Об этом сказано в п. «а» ч. 1 ст. 14 ФЗ 40.
Состояние опьянения
Страховая виновного приобретет право на взыскание в порядке регресса с этого виновника также, если он находился на момент ДТП в нетрезвом виде, что подтверждено результатами медосвидетельствования. Помимо этого, водителя ждет еще и ответственность по ч. 1 ст. 12.8 КоАП.
Управление транспортным средством без водительского удостоверения
Водителя ждет:
- штраф от 5 до 15 тыс. рублей, согласно ч. 1 стат. 12.7 КоАП;
- еще и регресс от страховой.
Кстати, указанные санкции будут и в случае, если ВУ просто просрочено (аб. 2 ч. 1 ст. 28 ФЗ № 196 от 10-го декабря 1995-го года).
Сокрытие с места, где случилось ДТП
Если виновник уехал с территории аварии, то страховая компания осуществит выплату по ОСАГО пострадавшему гражданину, а потом взыщет эту сумму по суду с виновного.
Помимо этого водителю, оставившему место ДТП, грозят еще и административные санкции по ч. 2 ст. 12.27 КоАП.
Регрессивного требования от страховой не будет, если, согласно ПДД, можно оставить место происшествия (например, для доставки тяжело раненых в медучреждение, если невозможно их доставить на попутном транспорте или иным способом).
Просроченная страховка
Просроченный страховой полис приравнивается к его отсутствию вовсе. То есть гражданин считается не исполнившим обязанность по обязательному страхованию (ч. 1 ст. 4 ФЗ 40). Согласно ч. 6 стат. 4 ФЗ 40, регресса не будет. Потерпевший просто подает на виновного в суд и взыскивает с него ущерб в гражданском порядке.
Отсутствие технического осмотра
Водителям такси, автобусов или специализированных ТС, перевозящих опасные грузы, не удастся избежать регресса, если на момент автоаварии была просрочена диагностическая карта.
Для остальных ТС не имеет значения – действовала ли карта техосмотра на момент страхового случая или нет – регрессивного требования не будет (п. «и» ч. 1 стат. 14 ФЗ 40).
Расчет суммы регресса, предъявленного страховой компанией к виновному в дорожной аварии
Расчет регресса к виновнику аварии осуществляется по простой формуле:
СКП + СПРСС, где:
- СКП – сумма компенсации, выплаченной потерпевшему (она рассчитывается в том же порядке, как если бы регресса не было);
- СПРСС – сумма прочих расходов, связанных с рассмотрением страхового события (ч. 3 ст. 14 ФЗ 40) – например, на проведение независимой экспертизы.
Как избежать регресса
Есть ли возможность избежать регресса – да, нужно всего лишь не допускать возникновения оснований, которые есть в стат. 14 ФЗ 40.
Например, чтобы не допустить регресс по Европротоколу, необходимо предоставить бланк извещения в свою страховую в течение 5-ти суток с момента аварии. Или не ездить на машине в непредусмотренный срок действия полиса (если договор оформлен с условием об ограниченном пользовании ТС).
Какие действия нужно предпринять, если страховая компания представила регресс против вас
Если страховое учреждение представило исковое ходатайство о регрессе за непредоставление извещения о ДТП виновным лицом в установленный законодательством срок или по прочему основанию, содержащемуся в ст. 14 ФЗ 40, необходимо приступить к защите своих прав.
Согласно ч. 1 стат. 12 ГПК, правосудие осуществляется на принципах состязательности и равноправия сторон. Поэтому ответчик при оспаривании иска может пользоваться всеми предоставляемыми ему законом возможностями, например:
- подать встречный иск (стат. 137, 138 ГПК);
- привлечь к участию в деле доверенное лицо (стат. 53, 54 ГПК);
- представлять возражения (п. 2 ч. 2 стат. 149 ГПК), заявлять ходатайства и отводы.
Оспаривание законности выплат
Водитель имеет право оспорить регресс, если страховая не имела права его предъявлять, например:
- если потерпевшему еще не была по факту осуществлена выплата, то есть не перечислены деньги на его реквизиты;
- отсутствует хотя бы одно из оснований, указанных в ст. 14 ФЗ 40;
- пропущен установленный срок давности;
- у потерпевшего не было прав на получение выплат, либо он не обращался вообще, либо обратилось неуправомоченное лицо.
Оспаривание виновности
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК, страховая фирма обязана доказать присутствие тех обстоятельств, на которые она указывает в иске.
Например, если иск подается с целью взыскать вред, причиненный виновным, управлявшим автомобилем будучи в пьяном состоянии, то страховой нужно предъявить в судебную инстанцию следующие доказательства:
- акт освидетельствования (если пьяное состояние было подтверждено показаниями алкотестера);
- акт медосвидетельствования (если автолюбитель отказался «подышать в трубочку» и был направлен в больницу).
Снижение суммы ущерба
Снижение возможно осуществить, если при определении его размера были допущены нарушения.
Например, размер урона имуществу по страховому случаю рассчитывается в соответствии с единой методикой, утвержденной Положением Центробанка № 432-П от 19-го сентября 2014-го года (на основе которой рассчитывается также и стоимость восстановительного ремонта).
Загрузка...
