В чем разница между страховками КАСКО и ОСАГО?
Автолюбители имеют право приобретать КАСКО и ОСАГО у любых страховщиков по своему выбору на основе рейтингов, отзывов страхователей и личных предпочтений. Владельцы авто, купившие или только еще собирающиеся приобрести полис КАСКО или ОСАГО, должны знать различия (отличия) между данными видами страховок, которые достаточно существенные.
Что понимается под КАСКО и ОСАГО простым языком
ОСАГО расшифровывается так: обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности.
Единой расшифровки аббревиатуры КАСКО, в отличие от автогражданки, не существует. Наиболее распространенный из вариантов: комплексное автострахование, кроме ответственности.
Что такое ОСАГО
Под ОСАГО понимается автострахование, осуществляемое в обязательном режиме всеми собственниками машин в Российской Федерации. Если полиса нет, наступает административная ответственность по ч. 2 ст. 12.37. КоАП.
Полис ОСАГО защищает автовладельца от необходимости самостоятельно платить за ущерб, который он нанесет по своей вине 3-м лицам – водителям, пешеходам, пассажирам. Например, если в процессе езды на автомобиле автолюбитель попадет в ДТП и собьет пешехода, расходы на восстановление здоровья последнего оплатит страховая компания.
Особенности ОСАГО
Существуют следующие особенности обязательного страхования, разница (отличие) которого, по сравнению с добровольным, достаточно существенная:
- ущерб здоровью и имуществу виновника ДТП по ОСАГО не компенсируется ни в каких случаях (в отличие от КАСКО);
- максимальный размер выплаты, осуществляемой страховщиком в пользу потерпевших, ограничен и составляет – не более 500 тыс. за вред здоровью и не свыше 400 тыс. за ущерб машинам (и в этом разница автогражданки и КАСКО – по последнему виду страховки страховая сумма определяется по договоренности сторон);
- размеры страховых премий по ОСАГО регулируются на законодательном уровне Центробанком, поэтому страховщики несколько ограничены в установлении тарифов (и в этом разница ОСАГО и КАСКО).
Сколько стоит ОСАГО
Поскольку полис ОСАГО должен быть у всех автовладельцев, его максимальная стоимость не может быть крайне высокой (и в этом разница ОСАГО и КАСКО), что и понимал регулятор при установлении базовых тарифов и коэффициентов.
Цена на страховку для каждого автомобилиста будет разной. А все потому, что на ее стоимость влияют следующие факторы:
- какую базовую цену – минимальную или максимальную – установил страховщик, исходя из тарифного коридора, разработанного Центробанком;
- в каком регионе зарегистрирован собственник авто;
- какой возраст и стаж допущенных к управлению соответствующим авто водителей;
- планируется ли пользоваться ТС весь год или только в течение определенного количества месяцев и др.
Что такое КАСКО
КАСКО – это добровольное автострахование (в отличие от обязательной всегда автогражданки). За не оформление данного полиса никакой ответственности нет (в этом ключевая разница этих двух страховок).
Суть страховки КАСКО состоит в обеспечении:
- ремонта собственного авто в случае попадания в аварию по своей вине (и в этом разница между ОСАГО и КАСКО – по первому виду страхования ремонт своего автомобиля при ДТП по своей вине не покрывается);
- восстановления ТС в случае противоправных действий (поджоги, битье стекол, повреждения кузова и др.), падения летательных аппаратов, предметов городской инфраструктуры, деревьев, возникновении стихийных бедствий (наводнений, пожаров, цунами и др.);
- компенсации рыночной стоимости машины в случае неправомерного завладения (угона);
- защиты от других страховых рисков, обусловленных договором.
Особенности страхования КАСКО
Ключевые особенности договора добровольного страхования имеют некоторую разницу (отличие) с автогражданкой и заключаются в следующем:
- под защитой может быть не только автомототранспортное средство, но и дополнительное оборудование, принадлежности к нему;
- автовладелец сам выбирает, от каких именно рисков страховаться – только от угона, только от повреждений при ДТП, только от природных катаклизмов или от всего сразу – от числа застрахованных рисков будет напрямую зависеть цена полиса;
- договором могут предусматриваться исключения из страхового покрытия – например, страховщик не выплатит компенсацию в случае, если будет доказано, что страховой случай наступил в результате умышленных действий держателя полиса.
В каких случаях КАСКО обязательно?
Оформление обязательно, если ТС является предметом залога (и в этом разница – автогражданка же обязательна всегда).
В таком случае заключить соответствующий договор обязан или залогодатель, или залогодержатель – в зависимости от того, у кого фактически находится в пользовании ТС (ч. 1 ст. 343 ГК РФ). Как правило, это залогодатель (заемщик по автомобильному кредиту).
Сколько стоит КАСКО
Если говорить простыми словами, то цена на добровольное страхование зависит от совокупности всех нижеуказанных факторов:
- марка, модель авто;
- год выпуска;
- комплектация;
- мощность двигателя;
- средняя рыночная стоимость ТС на момент оформления;
- находится ли авто на гарантии или нет;
- где хранится ТС – в гараже, на охраняемой стоянке или просто на улице;
- оборудована ли машина противоугонной системой;
- заключает ли автовладелец договор с условием о франшизе;
- какое количество водителей будет допущено к управлению, их возраст и водительский стаж;
- регион проживания собственника ТС;
- форма возмещения убытков – денежная или натуральная;
- иные факторы.
Что выбрать?
Осуществлять выбор, по сути, и не нужно. Автогражданку необходимо приобретать по закону, поэтому она должно быть в любом случае. КАСКО же, в отличие от ОСАГО, – по желанию. Однако понимать, в чем разница между КАСКО и ОСАГО, все же необходимо, чтобы знать, в каких случаях можно рассчитывать на денежную компенсацию, а в каких – нет.
Сходство КАСКО и ОСАГО
Сходств обязательного и добровольного страхования меньше, чем отличий (разниц). Похожесть заключается в следующем:
| Фактор сходства | Сравнение |
| Ограниченность/неограниченность | Страхователь имеет право заключить договор ОСАГО на условиях допуска как ограниченного круга водителей к управлению, так и неограниченного. С КАСКО – та же самая ситуация |
| Влияние технических характеристик ТС, возраста и стажа водителей, иных критериев на размер страховой премии | Автогражданка будет тем дороже, чем выше мощность двигателя машины, меньше стаж и возраст водителей, допущенных к управлению. То же и с КАСКО |
| Возможность получения возмещения, как в форме денежной выплаты, так и ремонта | Разница все же есть, хоть и незначительная, – по КАСКО форму возмещения автовладелец может выбрать всегда, по автогражданке выбор тоже возможен, но только в случаях, указанных в законе |
| Досудебное урегулирование всех споров | Перед тем, как взыскать убытки со страховщика через суд при его отказе в выплате (что по обязательному, что по добровольному страхованию), необходимо сначала направить в страховую письменную претензию, а уже после ее неудовлетворения – идти в орган правосудия |
Чем отличаются две страховки
ОСАГО от КАСКО (и наоборот) отличается по более значительному числу критериев:
| Фактор отличия | ОСАГО | КАСКО |
| Обязательность оформления | Автогражданку, в отличие от КАСКО, обязаны иметь все автомобилисты | Можно приобретать по желанию (это одно из ключевых разниц этих двух страховок) |
| Объект страхования | Гражданская ответственность | Автомототранспортное средство |
| Страховая сумма | Устанавливается законодательством | Устанавливается по договоренности страховщика и страхователя (но не может превышать рыночную цену ТС) |
| Кому положена компенсация при страховом случае | Потерпевшим, выгодоприобретателям | В отличие от автогражданки, компенсация положена владельцу ТС, вне зависимости от того, потерпевший он или виновник |
| Законодательное регулирование | ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года «Об обязательном…», Положение ЦБ № 431-П от 19. 09. 2014 года «О Правилах…» и другие нормативные акты | Правила страхования, утвержденные страховщиком, Закон РФ № 4015-1 от 27. 11. 1992 года «Об организации…», Глава 48 ГК РФ |
| Страховые премии | Предельные размеры устанавливаются на государственном уровне | Размеры устанавливает сам страховщик |
| Исключения из страхового покрытия | Перечислены в законе | В отличие от ОСАГО, указываются не в законе, а в Правилах и в договоре сторон |
Что дешевле: КАСКО или ОСАГО
Ключевое отличие между этими 2-мя страховками – обязательное страхование дешевле добровольного и в Москве, и в других регионах. Средние расценки на страхование легкового автомобиля по ОСАГО – 5000 рублей, по КАСКО – 30000 рублей.
И по одной, и по другой страховке существует несколько возможностей снизить стоимость. Например, автогражданка обойдется дешевле, если:
- вписать в полис возрастных и опытных водителей;
- оформить договор на менее мощную машину;
- ездить долгое время без аварий по своей вине и др.
И КАСКО вполне может обойтись дешевле. Для этого необходимо:
- страховать «дешевый» автомобиль;
- не допускать страховых случаев – во многих страховых есть акционные предложения – цена на следующий полис уменьшается, если не было страховых случаев в прошлом году;
- включать в договор только самые необходимые страховые риски;
- пользоваться франшизой и др.
Перед тем, как получить полис обязательного или добровольного страхования, цену на него всегда можно предварительно рассчитать. Некоторые онлайн-сервисы даже предлагают сравнить стоимость и того, и другого.
В ситуации с ОСАГО расчет доступен:
- в офисе страховщика;
- на официальном интернет-портале выбранной страховой компании;
- на портале РСА;
- на различных неофициальных интернет-ресурсах.
Разница (отличие) в том, что по КАСКО цену можно уточнить лишь:
- в офисе страховщика;
- на сайте страховой компании.
Рейтинг страховых компаний
Существует рейтинг страховщиков, формируемый Центральным Банком РФ, рейтинговым агентством Эксперт РА, а также независимыми оценочными организациями. Позиция конкретной страховой компании будет зависеть от того, на основе какого фактора формируется рейтинг.
Так, если во внимание берется один из главных критериев – совокупные страховые выплаты, произведенные за год, то ТОП-10 по ОСАГО будет выглядеть следующим образом:
| Место в рейтинге | Наименование страховой компании |
| 1 | Росгосстрах |
| 2 | РЕСО |
| 3 | Ингосстрах |
| 4 | ВСК |
| 5 | Альфастрахование |
| 6 | Согласие |
| 7 | СОГАЗ |
| 8 | МАКС |
| 9 | АСКО |
| 10 | Ренессанс |
В отличие от автогражданки, по тому же показателю по КАСКО разница ситуаций достаточно заметна:
| Место в рейтинге | Наименование СК |
| 1 | Ингосстрах |
| 2 | РЕСО-Гарантия |
| 3 | Росгосстрах |
| 4 | Согласие |
| 5 | Альфастрахование |
| 6 | ВСК |
| 7 | Ренессанс |
| 8 | СОГАЗ |
| 9 | ЭРГО |
| 10 | Энергогарант |
Также показательной является доля отказов – то есть отношение числа страховых случаев, по которым было принято отрицательное решение о выплате, к общему числу страховых случаев. В рейтинг по данному критерию по ОСАГО попало множество не столь известных и крупных страховщиков:
| Место в рейтинге | Наименование СК |
| 1 | Проминстрах |
| 2 | Стерх |
| 3 | Гелиос |
| 4 | Абсолют |
| 5 | ЭРГО |
| 6 | БИН Страхование |
| 7 | Верна |
| 8 | Спасские ворота |
| 9 | Объединенная страховая компания |
| 10 | ВТБ Страхование |
Отличие страховок еще и в том, что ситуация по этому же критерию, но по КАСКО, выглядит совершенно иначе:
| Место в рейтинге | Наименование СК |
| 1 | УралСиб |
| 2 | Альянс |
| 3 | Плато |
| 4 | Страховой дом Единство |
| 5 | Региональный Страховой Центр |
| 6 | СК Кардиф |
| 7 | Евроинс |
| 8 | Сервисрезерв |
| 9 | Престиж-Полис |
| 10 | Центральное страховое общество |
Эксперт РА не формирует рейтинг финансовой надежности отдельно по КАСКО, отдельно по ОСАГО. Однако получить общее представление можно – чем выше рейтинг страховщика по национальной шкале, тем меньше вероятность столкнуться с банкротством, судебными спорами, нарушениями законодательства и иными подобными проблемами:
| № | Название страховой компании | Рейтинг надежности по данным Эксперт РА |
| 1 | Сбербанк страхование | ruAAA |
| 2 | СОГАЗ | ruAAA |
| 3 | ВТБ Страхование | ruAAA |
| 4 | Ингосстрах | ruAAA |
| 5 | Альфастрахование | ruAA+ |
| 6 | ЭРГО | ruAA+ |
| 7 | АИГ | ruAA+ |
| 8 | РЕСО | ruAA+ |
| 9 | Либерти | ruAA+ |
| 10 | Альянс | ruAA |
Вывод
Итак, ОСАГО – обязательная страховка, КАСКО – добровольная. Есть много как сходств, так и отличий между этими 2-мя видами. Весомая разница и в том, что КАСКО всегда дороже, чем ОСАГО.
А вот нет отличий или разниц в том, что автовладелец имеет право по любой из этих страховок свободного выбора страховщика, осуществляющего деятельность на территории РФ и имеющего лицензию от ЦБ.
Загрузка...
