Консультация юриста
Добавочный 129

В чем разница между страховками КАСКО и ОСАГО?

Автолюбители имеют право приобретать КАСКО и ОСАГО у любых страховщиков по своему выбору на основе рейтингов, отзывов страхователей и личных предпочтений. Владельцы авто, купившие или только еще собирающиеся приобрести полис КАСКО или ОСАГО, должны знать различия (отличия) между данными видами страховок, которые достаточно существенные.

Что понимается под КАСКО и ОСАГО простым языком

ОСАГО расшифровывается так: обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности.

Единой расшифровки аббревиатуры КАСКО, в отличие от автогражданки, не существует. Наиболее распространенный из вариантов: комплексное автострахование, кроме ответственности.

Что такое ОСАГО

Под ОСАГО понимается автострахование, осуществляемое в обязательном режиме всеми собственниками машин в Российской Федерации. Если полиса нет, наступает административная ответственность по ч. 2 ст. 12.37. КоАП.

Полис ОСАГО защищает автовладельца от необходимости самостоятельно платить за ущерб, который он нанесет по своей вине 3-м лицам – водителям, пешеходам, пассажирам. Например, если в процессе езды на автомобиле автолюбитель попадет в ДТП и собьет пешехода, расходы на восстановление здоровья последнего оплатит страховая компания.

КАСКО – страхование транспортного средства, ОСАГО – страхование ответственности автомобилиста перед другими людьми.

Особенности ОСАГО

Существуют следующие особенности обязательного страхования, разница (отличие) которого, по сравнению с добровольным, достаточно существенная:

  • ущерб здоровью и имуществу виновника ДТП по ОСАГО не компенсируется ни в каких случаях (в отличие от КАСКО);
  • максимальный размер выплаты, осуществляемой страховщиком в пользу потерпевших, ограничен и составляет – не более 500 тыс. за вред здоровью и не свыше 400 тыс. за ущерб машинам (и в этом разница автогражданки и КАСКО – по последнему виду страховки страховая сумма определяется по договоренности сторон);
  • размеры страховых премий по ОСАГО регулируются на законодательном уровне Центробанком, поэтому страховщики несколько ограничены в установлении тарифов (и в этом разница ОСАГО и КАСКО).

Сколько стоит ОСАГО

Поскольку полис ОСАГО должен быть у всех автовладельцев, его максимальная стоимость не может быть крайне высокой (и в этом разница ОСАГО и КАСКО), что и понимал регулятор при установлении базовых тарифов и коэффициентов.

Цена на страховку для каждого автомобилиста будет разной. А все потому, что на ее стоимость влияют следующие факторы:

  • какую базовую цену – минимальную или максимальную – установил страховщик, исходя из тарифного коридора, разработанного Центробанком;
  • в каком регионе зарегистрирован собственник авто;
  • какой возраст и стаж допущенных к управлению соответствующим авто водителей;
  • планируется ли пользоваться ТС весь год или только в течение определенного количества месяцев и др.

Что такое КАСКО

КАСКО – это добровольное автострахование (в отличие от обязательной всегда автогражданки). За не оформление данного полиса никакой ответственности нет (в этом ключевая разница этих двух страховок).

Суть страховки КАСКО состоит в обеспечении:

  • ремонта собственного авто в случае попадания в аварию по своей вине (и в этом разница между ОСАГО и КАСКО – по первому виду страхования ремонт своего автомобиля при ДТП по своей вине не покрывается);
  • восстановления ТС в случае противоправных действий (поджоги, битье стекол, повреждения кузова и др.), падения летательных аппаратов, предметов городской инфраструктуры, деревьев, возникновении стихийных бедствий (наводнений, пожаров, цунами и др.);
  • компенсации рыночной стоимости машины в случае неправомерного завладения (угона);
  • защиты от других страховых рисков, обусловленных договором.

Особенности страхования КАСКО

Ключевые особенности договора добровольного страхования имеют некоторую разницу (отличие) с автогражданкой и заключаются в следующем:

  • под защитой может быть не только автомототранспортное средство, но и дополнительное оборудование, принадлежности к нему;
  • автовладелец сам выбирает, от каких именно рисков страховаться – только от угона, только от повреждений при ДТП, только от природных катаклизмов или от всего сразу – от числа застрахованных рисков будет напрямую зависеть цена полиса;
  • договором могут предусматриваться исключения из страхового покрытия – например, страховщик не выплатит компенсацию в случае, если будет доказано, что страховой случай наступил в результате умышленных действий держателя полиса.

В каких случаях КАСКО обязательно?

Оформление обязательно, если ТС является предметом залога (и в этом разница – автогражданка же обязательна всегда).

В таком случае заключить соответствующий договор обязан или залогодатель, или залогодержатель – в зависимости от того, у кого фактически находится в пользовании ТС (ч. 1 ст. 343 ГК РФ). Как правило, это залогодатель (заемщик по автомобильному кредиту).

Сколько стоит КАСКО

Мнение эксперта
Миронова Анна Сергеевна
Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании.
Основное отличие между двумя страховками – КАСКО намного дороже. Законодательное регулирование тарифов не осуществляется, поэтому страховщики сами устанавливают расценки (и это одно из ключевых отличий этих двух страховок).

Если говорить простыми словами, то цена на добровольное страхование зависит от совокупности всех нижеуказанных факторов:

  • марка, модель авто;
  • год выпуска;
  • комплектация;
  • мощность двигателя;
  • средняя рыночная стоимость ТС на момент оформления;
  • находится ли авто на гарантии или нет;
  • где хранится ТС – в гараже, на охраняемой стоянке или просто на улице;
  • оборудована ли машина противоугонной системой;
  • заключает ли автовладелец договор с условием о франшизе;
  • какое количество водителей будет допущено к управлению, их возраст и водительский стаж;
  • регион проживания собственника ТС;
  • форма возмещения убытков – денежная или натуральная;
  • иные факторы.
Если вы хотите получать возмещение за любое повреждение вашего автомобиля, возместить ущерб, связанный с его тотальной гибелью или угоном, вам нужен полис КАСКО.

Что выбрать?

Осуществлять выбор, по сути, и не нужно. Автогражданку необходимо приобретать по закону, поэтому она должно быть в любом случае. КАСКО же, в отличие от ОСАГО, – по желанию. Однако понимать, в чем разница между КАСКО и ОСАГО, все же необходимо, чтобы знать, в каких случаях можно рассчитывать на денежную компенсацию, а в каких – нет.

Сходство КАСКО и ОСАГО

Сходств обязательного и добровольного страхования меньше, чем отличий (разниц). Похожесть заключается в следующем:

Фактор сходства Сравнение
Ограниченность/неограниченность Страхователь имеет право заключить договор ОСАГО на условиях допуска как ограниченного круга водителей к управлению, так и неограниченного. С КАСКО – та же самая ситуация
Влияние технических характеристик ТС, возраста и стажа водителей, иных критериев на размер страховой премии Автогражданка будет тем дороже, чем выше мощность двигателя машины, меньше стаж и возраст водителей, допущенных к управлению. То же и с КАСКО
Возможность получения возмещения, как в форме денежной выплаты, так и ремонта Разница все же есть, хоть и незначительная, – по КАСКО форму возмещения автовладелец может выбрать всегда, по автогражданке выбор тоже возможен, но только в случаях, указанных в законе
Досудебное урегулирование всех споров Перед тем, как взыскать убытки со страховщика через суд при его отказе в выплате (что по обязательному, что по добровольному страхованию), необходимо сначала направить в страховую письменную претензию, а уже после ее неудовлетворения – идти в орган правосудия

Чем отличаются две страховки

ОСАГО от КАСКО (и наоборот) отличается по более значительному числу критериев:

Фактор отличия ОСАГО КАСКО
Обязательность оформления Автогражданку, в отличие от КАСКО, обязаны иметь все автомобилисты Можно приобретать по желанию (это одно из ключевых разниц этих двух страховок)
Объект страхования Гражданская ответственность Автомототранспортное средство
Страховая сумма Устанавливается законодательством Устанавливается по договоренности страховщика и страхователя (но не может превышать рыночную цену ТС)
Кому положена компенсация при страховом случае Потерпевшим, выгодоприобретателям В отличие от автогражданки, компенсация положена владельцу ТС, вне зависимости от того, потерпевший он или виновник
Законодательное регулирование ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года «Об обязательном…», Положение ЦБ № 431-П от 19. 09. 2014 года «О Правилах…» и другие нормативные акты Правила страхования, утвержденные страховщиком, Закон РФ № 4015-1 от 27. 11. 1992 года «Об организации…», Глава 48 ГК РФ
Страховые премии Предельные размеры устанавливаются на государственном уровне Размеры устанавливает сам страховщик
Исключения из страхового покрытия Перечислены в законе В отличие от ОСАГО, указываются не в законе, а в Правилах и в договоре сторон

Что дешевле: КАСКО или ОСАГО

Ключевое отличие между этими 2-мя страховками – обязательное страхование дешевле добровольного и в Москве, и в других регионах. Средние расценки на страхование легкового автомобиля по ОСАГО – 5000 рублей, по КАСКО – 30000 рублей.

И по одной, и по другой страховке существует несколько возможностей снизить стоимость. Например, автогражданка обойдется дешевле, если:

  • вписать в полис возрастных и опытных водителей;
  • оформить договор на менее мощную машину;
  • ездить долгое время без аварий по своей вине и др.

И КАСКО вполне может обойтись дешевле. Для этого необходимо:

  • страховать «дешевый» автомобиль;
  • не допускать страховых случаев – во многих страховых есть акционные предложения – цена на следующий полис уменьшается, если не было страховых случаев в прошлом году;
  • включать в договор только самые необходимые страховые риски;
  • пользоваться франшизой и др.

Перед тем, как получить полис обязательного или добровольного страхования, цену на него всегда можно предварительно рассчитать. Некоторые онлайн-сервисы даже предлагают сравнить стоимость и того, и другого.

В ситуации с ОСАГО расчет доступен:

  • в офисе страховщика;
  • на официальном интернет-портале выбранной страховой компании;
  • на портале РСА;
  • на различных неофициальных интернет-ресурсах.

Разница (отличие) в том, что по КАСКО цену можно уточнить лишь:

  • в офисе страховщика;
  • на сайте страховой компании.
Стоимость обязательной страховки значительно меньше КАСКО, так как имеются ограничения по количеству выплат и страховым случаям.

Рейтинг страховых компаний

Существует рейтинг страховщиков, формируемый Центральным Банком РФ, рейтинговым агентством Эксперт РА, а также независимыми оценочными организациями. Позиция конкретной страховой компании будет зависеть от того, на основе какого фактора формируется рейтинг.

Так, если во внимание берется один из главных критериев – совокупные страховые выплаты, произведенные за год, то ТОП-10 по ОСАГО будет выглядеть следующим образом:

Место в рейтинге Наименование страховой компании
1 Росгосстрах
2 РЕСО
3 Ингосстрах
4 ВСК
5 Альфастрахование
6 Согласие
7 СОГАЗ
8 МАКС
9 АСКО
10 Ренессанс

В отличие от автогражданки, по тому же показателю по КАСКО разница ситуаций достаточно заметна:

Место в рейтинге Наименование СК
1 Ингосстрах
2 РЕСО-Гарантия
3 Росгосстрах
4 Согласие
5 Альфастрахование
6 ВСК
7 Ренессанс
8 СОГАЗ
9 ЭРГО
10 Энергогарант

Также показательной является доля отказов – то есть отношение числа страховых случаев, по которым было принято отрицательное решение о выплате, к общему числу страховых случаев. В рейтинг по данному критерию по ОСАГО попало множество не столь известных и крупных страховщиков:

Место в рейтинге Наименование СК
1 Проминстрах
2 Стерх
3 Гелиос
4 Абсолют
5 ЭРГО
6 БИН Страхование
7 Верна
8 Спасские ворота
9 Объединенная страховая компания
10 ВТБ Страхование

Отличие страховок еще и в том, что ситуация по этому же критерию, но по КАСКО, выглядит совершенно иначе:

Место в рейтинге Наименование СК
1 УралСиб
2 Альянс
3 Плато
4 Страховой дом Единство
5 Региональный Страховой Центр
6 СК Кардиф
7 Евроинс
8 Сервисрезерв
9 Престиж-Полис
10 Центральное страховое общество

Эксперт РА не формирует рейтинг финансовой надежности отдельно по КАСКО, отдельно по ОСАГО. Однако получить общее представление можно – чем выше рейтинг страховщика по национальной шкале, тем меньше вероятность столкнуться с банкротством, судебными спорами, нарушениями законодательства и иными подобными проблемами:

Название страховой компании Рейтинг надежности по данным Эксперт РА
1 Сбербанк страхование ruAAA
2 СОГАЗ ruAAA
3 ВТБ Страхование ruAAA
4 Ингосстрах ruAAA
5 Альфастрахование ruAA+
6 ЭРГО ruAA+
7 АИГ ruAA+
8 РЕСО ruAA+
9 Либерти ruAA+
10 Альянс ruAA

Вывод

Итак, ОСАГО – обязательная страховка, КАСКО – добровольная. Есть много как сходств, так и отличий между этими 2-мя видами. Весомая разница и в том, что КАСКО всегда дороже, чем ОСАГО.

А вот нет отличий или разниц в том, что автовладелец имеет право по любой из этих страховок свободного выбора страховщика, осуществляющего деятельность на территории РФ и имеющего лицензию от ЦБ.

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий