Что такое полис ОСАГО – расшифровка

Все лица, имеющие  в собственности, в хозведении или в оперативном управлении автомобили, автобусы и иные виды ТС, обязаны приобрести полис ОСАГО в страховой компании, получившей лицензию на осуществление данного страхования. Существует законодательно утвержденная аббревиатура и сопутствующая ей расшифровка ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности, которая может возникнуть у владельцев автомототранспорта.

Что такое ОСАГО

Под страхованием автогражданской ответственности понимаются правоотношения, которые возникают на основании публичного договора (ст. 426 ГК РФ), заключаемого между страхователем и страховщиком.

Суть этих правоотношений заключается в следующем:

• страхователь, которым может являться как владелец ТС, так и любое другое лицо, желающее исполнить за него обязанность, предусмотренную в ч. 1 ст. 4 ФЗ № 40 от 25.04.2002 «Об обязательном…» (далее – Закон 40), покупает полис;
• кто-либо из водителей, вписанных в страховку ОСАГО, едет на машине, указанной в полисе, и наносит ущерб другим лицам – например, сбивает пешехода или разбивает чужую машину;
• у виновника, соответственно, возникает гражданская ответственность – то есть обязанность возместить сбитому пешеходу или владельцу разбитой машины все убытки – то есть стоимость лекарств, услуг больницы или запчастей, необходимых для ремонта;
• однако, поскольку есть полис, виновнику не придется покрывать данный ущерб – это сделает страховая компания.

Полис ОСАГО – обязательный документ для вождения автомобиля, который защищает от непредвиденных трат в случае ДТП.

Законодательное регулирование обязательного автострахования

ОСАГО регулируется следующими ФЗ и НПА (включая, но не ограничиваясь):

• Глава 48 ГК РФ (общие нормы о любом виде страхования);
• Глава 59 ГК РФ (о том, как возмещаются убытки потерпевшим в случае, если у причинителя вреда нет полиса);
• Закон 40;
• Положение ЦБ № 431-П от 19.09.2014 «О Правилах…»;
• Указание Центрального Банка № 5000-У от 04.12.2018 года «О предельных…» (о порядке расчета страховой премии);
• 170-ФЗ от 01.07.2011 года «О техническом…» (о порядке получения диагностической карты, которая необходима для оформления полиса);
• различные международные договоры РФ в области обязательного автострахования (ч. 2 ст. 2 Закона 40).

Субъекты и объекты страхования

В сфере правоотношений, связанных с обязательной страховкой автомобиля по ОСАГО, существуют следующие понятия:

• объект;
• субъекты.

Под объектом понимается «то, в целях чего осуществляется страхование». В сфере ОСАГО это имущественно-материальные интересы, связанные с риском возникновения гражданско-правовой ответственности вследствие причинения ущерба:

• здоровью;
• жизни;
• автомобилям других лиц (ч. 1 ст. 6 Закона 40).

Субъекты же – это физические и юридические лица, которые прямо или косвенно участвуют в осуществлении страховки ОСАГО:

• владельцы ТС;
• страхователи;
• страховщики;
• выгодоприобретатели;
• РСА;
• Центробанк;
• страховые агенты и брокеры.

Виды ОСАГО

В России действует несколько видов страховки гражданской ответственности автовладельцев:

Частые вопросы об ОСАГО

Несмотря на видимую «прозрачность» ОСАГО, система все же имеет ряд нюансов, сложных для понимания простому обывателю. Поэтому Центробанк и РСА периодически разъясняют непонятные положения. Самые распространенные вопросы и ответы на них – ниже.

ОСАГО не компенсирует расходы на ремонт собственной машины и не выплачивает страховку, если авто угнали.

Что покрывает ОСАГО

Обязательная страховка на автотранспорт покрывает ущерб имуществу, жизни и здоровью, который был нанесен при использовании ТС, указанного в полисе, в пределах страховой суммы, представленной в ст. 7 Закона 40:

• 500000 руб. – в части вреда здоровью каждого пострадавшего;
• 400000 руб. – в части ущерба автомобилю каждого пострадавшего.

Например, у гражданина в собственности легковая машина. Он ездит на ней один. Им была куплена страховка в какой-нибудь страховой компании (например, Ингосстрах). Однажды он попал в аварию по своей вине, в результате которой был сбит 1 пешеход и повреждены 2 машины.

Согласно независимой оценке, стоимость ремонта первой машины составила 600000 рублей, второй – 300000. Пешеход, в целях восстановления здоровья, заплатил за лекарства и реабилитацию 550000 рублей.

Соответственно, страховая компания виновника покроет:

• 400000 рублей за первую машину, оставшиеся 200000 виновнику придется заплатить из «своего кармана»;
• 300000 рублей за второй поврежденный транспорт, из «своего кармана» виновнику за ее ремонт платить не придется;
• и 500000 в качестве компенсации вреда здоровью потерпевшего, оставшиеся 50000 виновному придется заплатить за счет своих средств.

От чего не защищает ОСАГО

Полис ОСАГО не сможет защитить виновника от необходимости компенсировать (ч. 2 ст. 6 Закона 40):

• ущерб, который нанесен его жизни, здоровью или транспортному средству;
• моральный вред (если соответствующий иск будет предъявлен потерпевшим в суд);
• ущерб, нанесенный при езде на том ТС, которое не было указано в оформленном полисе;
• вред, который был нанесен имуществу, жизни и здоровью потерпевших при погрузке или разгрузке груза;
• урон, причиненный, хотя и в связи с использованием ТС, указанного в полисе, но не «обычным объектам», а антикварным ценностям или сооружениям, имеющим историко-культурное значение.

Нужен ли ОСАГО, если есть КАСКО

ОСАГО и КАСКО – это совершенно разные виды страхования.

Кроме этого:

• ОСАГО в России – это обязательная страховка, за не оформление которой накладывается штраф в размере 800 рублей, согласно ч. 2 ст. 12.37 КоАП;
• КАСКО, как и ДСАГО – это добровольные виды страхования, и их не осуществление не влечет какой-либо ответственности.

Поэтому ответ на данный вопрос только один – полис ОСАГО, при наличии действующего полиса КАСКО, нужен обязательно.

Можно ли ездить без страховки

Ездить на авто можно и без ОСАГО – в первые 10 дней после покупки ТС, а также в случаях, указанных в ч. 3 ст. 4 Закона 40.

Например, не оформлять «автогражданку» могут те, у кого есть в собственности, хозведении или оперативном управлении:

• машина, максимально конструктивная скорость которой не более 20 км/ч;
• ТС, которое не подлежит допуску к участию в дорожном движении в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 15 ФЗ № 196 от 10.12.1995 «О безопасности…» (то есть не регистрируется в органах Гостехнадзора или ГИБДД);
• ТС, имеющее гусеничный, санный или иной неколесный движитель.

Также могут не делать «автогражданку»:

• владельцы ТС, зарегистрированных в зарубежных странах, имеющие «Зеленую карту»;
• собственники прицепов к легковым машинам (полис ОСАГО не делается именно в отношении прицепа, в отношении самой легковой машины, оборудованной прицепом, «автогражданку» нужно оформлять).

Электронный полис ОСАГО (е-ОСАГО) — аналог бумажного полиса, оформленный самостоятельно через сайт страховщика и полученный в электронном виде.

Как работает ОСАГО при ДТП

«Автогражданка» при ДТП работает следующим образом:

• стороны решают, каким образом оформлять ДТП – по Европротоколу или с участием работников ГИБДД (оформить по Европротоколу можно только в случаях, когда нет раненых, столкнулись только 2 ТС, а участники аварии не имеют разногласий по поводу случившегося – ч. 1 ст. 11.1 Закона 40);
• далее потерпевший идет в свою страховую компанию (если соблюдаются условия, указанные в ч. 1 ст. 14.1 Закона 40) или в страховую виновника (в остальных случаях);
• в офисе страховщика потерпевший пишет заявление на страховое возмещение и предоставляет бланк извещения о ДТП, а также иные документы по страховому случаю (в том числе, и реквизиты расчетного счета для перевода денежных средств, если по закону положена выплата, а не ремонт);
• предоставляет ТС к осмотру страховщику, а, при недостижении согласия относительно суммы ущерба, организуется независимая экспертиза;
• наконец, страховая принимает решение о выплате (или выдает направление на восстановительный ремонт) в 20-дневный срок.

Зачем нужно ОСАГО, если платит виновник

Очевидно, что один и тот же гражданин может быть в одной ситуации виновным, а в другой – потерпевшим. Соответственно:

• в ситуации, когда автолюбитель был признан виновным, ему не нужно будет платить из «своего кармана» за чужие разбитые машины, расходы на лечение сбитых пешеходов и др.;
• в ситуации, когда автолюбитель был признан потерпевшим, он получит компенсацию на ремонт своей машины или восстановление здоровья по полису ОСАГО, оформленному виновником (а если полиса ОСАГО у виновника нет, то придется подавать на него в суд и взыскивать компенсацию уже в судебном порядке или обращаться в РСА за компенсационной выплатой – в случаях, указанных в ст. 18 Закона 40).

Когда положены и не положены выплаты

Покрытие убытков по ОСАГО гарантируется практически всем потерпевшим (если у виновника есть действующий полис), в том числе:

• водителям, чьи ТС были повреждены при попадании в аварии не по своей вине;
• водителям, которые получили травму при ДТП не по своей вине;
• пассажирам любых ТС (как в отношении находившихся в машине виновника, так и в отношении находившихся в машине потерпевшего);
• пешеходам, пострадавшим в результате наезда.

Частные случаи:

• выплаты по ОСАГО положены, даже если у потерпевшего нет полиса – но в таком случае прямое возмещение убытков (ст. 14.1 Закона 40), если оно было бы возможно при наличии полиса у потерпевшего, действовать не будет, то есть придется обращаться не в свою страховую компанию, а виновника;
• компенсационные выплаты от РСА не положены потерпевшим, имуществу которых был нанесен ущерб, если у виновника нет полиса или причинитель вреда неизвестен (ст. 18 Закона 40);
• а вот если был сбит пешеход, а виновник либо неизвестен, либо у него нет полиса ОСАГО вообще, то этому пешеходу не нужно идти в суд – следует просто обратиться в РСА в целях получения компенсационной выплаты.

Нестандартные ситуации

Под стандартной в правоотношениях по ОСАГО понимается ситуация, при которой:

• причинитель вреда известен;
• в результате ДТП нет раненых или погибших;
• участвовало в аварии только 2 ТС;
• у обоих участников аварии есть действующие полисы.

Все остальные ситуации могут классифицироваться, как нестандартные, то есть при которых потерпевшему и виновнику придется выполнять дополнительные действия и (или) действовать не так, как обычно.

Например:

• если в ДТП пострадали люди или столкнулось более, чем 2 ТС, то оформить аварию по Европротоколу нельзя – соответственно, сторонам придется дополнительно звонить в ГИБДД и ждать приезда сотрудников полиции, иначе можно было бы заполнить бланки извещений и спокойно разъехаться;
• виновник ДТП с участием 2 ТС, в котором пострадало только имущество, скрылся с места происшествия, но у него был действующий полис – соответственно, потерпевший обращается в свою страховую в рамках ПВУ, далее страховщик потерпевшего взыскивает в порядке регресса сумму выплаченной компенсации с виновника.

Заключение

Итак, полис ОСАГО защищает виновника в ДТП. Сколько не придется платить из «своего кармана», зависит от того, в отношении чего был нанесен ущерб – если здоровью других лиц, то 500 тыс. рублей, имуществу – 400 тыс.. Все, что сверх этого, придется заплатить из собственных средств. Оформить «автогражданку» можно в любой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию от ЦБ. Расчет страховой премии страховщик произведет самостоятельно, на основе законодательно утвержденных тарифов.