Правила расчета ОСАГО

Ежегодная покупка обязательной страховки ОСАГО для любого водителя связана с существенными расходами. Нередко страховщики увеличивают стоимость за счет навязываемых дополнительных услуг. Поэтому предварительный расчет цены автостраховки ОСАГО необходим, чтобы спланировать семейный бюджет и не позволить страховым компаниям необоснованно завышать сумму договора. Рассмотрим особенности расчета полиса автогражданки и факторы, влияющие на стоимость.

Базовая тарификация и использование поправочных коэффициентов

Базовые тарифы и размеры поправочных коэффициентов, применяемые в формуле расчета ОСАГО, едины для всего государства. Страховые компании руководствуются общими принципами при определении размера страховки. Разброс цен объясняется возможностью варьирования установленных тарифов в пределах разрешенного диапазона и значениями использованных поправочных коэффициентов.

Обратите внимание! Страховщикам не позволено изменять стоимость автостраховки в большую или меньшую сторону, предоставляя водителям необоснованные законом скидки или надбавки. Методика расчета предусматривает назначение сумм полисов ОСАГО, покрывающих выплаты по страховым возмещениям.

Формула, по которой можно рассчитать ОСАГО, включает несколько коэффициентов, изменяющихся в зависимости от различных факторов. Детальнее о применяемых поправках.

Для расчета стоимости обязательного полиса ОСАГО разработаны специальные коэффициенты, которые применяются к базовой ставке страховки для определения цены.

КБМ

Поправка определяется, исходя из таблицы. Минимальная величина – 0,5, максимальная – 2,45. Расчет КБМ для водителей производится один раз в течение календарного года. Если за прошедшие двенадцать месяцев автомобилист не допустил ни одной аварии с выплатой страховки, коэффициент уменьшается на пять сотых. Величина возрастания КБМ зависит от количества страховых выплат, произведенных по его вине. Но заработанную скидку легко потерять, просрочив страховку на величину расчетного периода или став виновником ДТП.

Первоначальный размер данного показателя устанавливается равным единице, с последующим изменением, в зависимости от соблюдения водителем правил безопасности.

Расчет КБМ проводят страховые компании, ежегодно передавая сведения в Российский Союз Автостраховщиков. В единой базе РСА содержатся данные о размере КБМ для автолюбителей. Не имеет значения, заключается новый договор ОСАГО или продляется старый. Величина КБМ учитывается, исходя из данных реестра, вне зависимости от выбранной водителем компании.

Водитель может узнать собственный КБМ путем подачи запроса в электронной форме на официальном сайте РСА. Сравнение полученных данных со значением использованной страховщиком поправки исключит возможность ошибки. Иногда страховщик искажает значение КБМ намеренно, с целью увеличения стоимости страховки.

КВС

Этот коэффициент определяется, с учетом возрастной отметки водителя и его опыта нахождения за рулем. За критическую отметку возраста принимается двадцать два года, а величины водительского стажа – три года.

Значение КВС при подсчете суммы страховки ОСАГО определяется так:

• единица если водителю больше двадцати двух, а опыт вождения превышает три года;
• 1,6 – если указанная возрастная отметка не достигнута, но водительский стаж превышает три года;
• 1,7 – для водителей старше двадцати двухлетнего возраста, но не обладающих трехлетним опытом;
• 1,8 – максимальный риск, если оба условия относительно возраста и водительского стажа не выполнены.

При заключении договора страховки ОСАГО с неопытным автолюбителем риски страховщика возрастают, поэтому указанная поправка учитывает фактор водительского стажа и его влияние на безопасность движения.

Полная стоимость полиса ОСАГО рассчитывается индивидуально для каждого водителя.

КМ

Мощность двигателя авто влияет на количество аварий машины. От того, сколько лошадиных сил в мощности мотора, зависит значение КМ. Величина коэффициента изменяется от 0,6 для автомобиля с двигателем в пятьдесят лошадиных сил до 1,6, если этот показатель превышает сто пятьдесят. Значение выбирается из таблицы, исходя из технических характеристик двигателя машины.

КО

Указанная поправка учитывает фактор ограниченности страховки. При неограниченном количестве водителей, допущенных к управлению автомобилем, возрастает риск аварии. Поэтому КО для страховок ОСАГО без ограничения числа водителей принимается равным 1,8, при единице – для ограниченного полиса.

КТ

КТ – территориальный коэффициент, назначаемый с учетом региона прописки водителя. Значение коэффициента колеблется в пределах от 0,6 до 2. Такая разница приблизительно учитывает различную плотность автомобильного потока на дорогах области, особенности организации и расположения транспортных магистралей.

В крупных мегаполисах – Москве, Екатеринбурге и других – большое количество автомобилей, участвующих в дорожном движении, сложная структура транспортных развязок. Это приводит к возрастанию риска ДТП. Соответственно, увеличивается размер применяемого КТ.

В малонаселенных районах значение территориального коэффициента снижается.

КС

Зависит от продолжительности действия приобретаемого страхового полиса ОСАГО. Если страховка покупается на двенадцать месяцев, значение коэффициента равно единице. Для трехмесячного договора КС назначается в два раза меньше.

КН

Величина этой поправки при расчете страховки зависит от количества существенных нарушений, допущенных водителем. При их отсутствии КН равен единице, если такие факты зафиксированы – полтора.

Повышенное значение коэффициента применяется при возникновении ДТП по вине водителя, сопровождающегося:

• просроченным техосмотром (для пассажирского транспорта или перевозящего опасные грузы);
• истекшей страховкой ОСАГО;
• не вписанным водителем в страховой договор;
• самовольным оставлением водителем места происшествия;
• отсутствием водительского удостоверения у управлявшего авто;
• нахождением водителя в нетрезвом виде;
• наличием травмированных людей;
• умышленным характером возникновения происшествия.

Также поправка 1,5 назначается, если водитель намеренно исказил персональные данные при оформлении страховки ОСАГО.

КСС

Это коэффициент, назначаемый в зависимости от срока страховки. Применяется для машин, пребывающих на российской территории временно. Если иностранный водитель находится в России не более пятнадцати дней, размер КСС устанавливается равным 0,2. При возрастании продолжительности визита до десяти месяцев величина коэффициента увеличивается до единицы.

Для расчета стоимости полиса ОСАГО необходимо произвести расчёты по формуле, в которую входит базовая стоимость страховки и дополнительные коэффициенты.

Какие факторы еще влияют на стоимость автострахования

Кроме перечисленных поправок, стоимость страховки может зависеть от следующих факторов:

• предоставления неправильных сведений относительно возраста, водительского стажа и пр., в результате чего фактическая сумма по договору оказалась ниже, чем при использовании верных данных;
• умышленных действий, вызвавших аварию, или предоставления ложной информации с целью незаконного увеличения размеров страховых выплат;
• предъявления регрессных требований от пострадавшего по причине умышленного нанесения вреда для здоровья.

Также стоимость страховки ОСАГО возрастет, если водитель обратится к посреднической структуре или страховщик навяжет клиенту дополнительные услуги.

Учитывая двадцать процентов разницы тарифного коридора, установленного для страховых компаний, размер страховки ОСАГО у организаций отличается в большую или меньшую сторону. Это зависит от того, какая величина тарифа используется страховщиком из разрешенного диапазона.

Способы самостоятельного расчета цены ОСАГО

Для расчета стоимости ОСАГО можно воспользоваться онлайн калькулятором, предлагаемым многочисленными сайтами в интернете. Альтернативный вариант – рассчитать сумму самому, используя известные значения коэффициентов.

Использование онлайн калькулятора значительно сокращает время и трудоемкость операции расчета. Для этого необходимо войти на соответствующий сайт, предоставляющий подобную возможность. Требуется указание в окне калькулятора следующих сведений:

• технических характеристик автомобиля;
• срока действия страховки ОСАГО;
• количества лиц, допущенных к управлению машиной;
• сведений об автолюбителе, включая возрастные характеристики, опыт управления авто, регион прописки;
• подсчитать коэффициент бонус-малус;
• обозначить присутствие особых условий;
• выбрать программу расчета.

Пример расчета с подстановкой значений поправок в формулу

В формуле, по которой считается цена страховки ОСАГО, итоговое значение определяется, как произведение базового тарифа, действующего в конкретном регионе, и вышеуказанных коэффициентов.

В приведенном примере приводится порядок расчета для водителя со следующими характеристиками:

• заработавшего минимальное значение КБМ за несколько лет безаварийного вождения – 0,5;
• КВС равен единице при возрасте тридцать пять лет и пятнадцатилетнем водительском стаже;
• мощность мотора – сто лошадиных сил, поэтому КМ равняется одному;
• приобретается неограниченный страховой договор, и величина КО равна 1,8;
• регион страхования – Санкт-Петербург, КТ равен 1,8;
• КС – 1, поскольку период действия договора – двенадцать месяцев;
• КСС не применим, поскольку речь идет не о транзитном авто;
• КН равен 1 – серьезных нарушений не зафиксировано.

Среднее значение базового тарифа для Санкт-Петербурга – 4118 руб.

Примерный расчет стоимости ОСАГО для данного случая:

Ст = 0,5 х 1 х 1 х 1,8 х 1,8 х 1 х 1 х 4118 = 6671,16 руб.

Предварительные расчёты стоимости полиса ОСАГО помогут водителю избежать дополнительных страховок, которые часто навязывают компании.

Как сэкономить на цене полиса ОСАГО

Учитывая характер применения коэффициентов в расчете страховки ОСАГО, сэкономить при приобретении полиса можно, руководствуясь следующими рекомендациями:

• застраховать авто сроком на двенадцать месяцев – при таком варианте цена страховки рассчитывается с использованием оптимальной поправки КС. При заключении договора на три месяца, составляющего четвертую часть года, величина поправки уменьшается только наполовину;
• придерживаться правил безопасного вождения, избегая участия в ДТП. В результате в течение десяти лет значение коэффициента бонуса-малуса достигнет минимальной отметки. Это позволит уменьшить цену страховки ОСАГО наполовину. При отсутствии инцидентов, соответственно, отпадет необходимость применения поправки КН;
• приобретать страховку с одним вписанным водителем – для неограниченного полиса сумма возрастает в 1,8 раза;
• покупать автомобиль с меньшей мощностью двигателя – необходимо взвешенно подходить к выбору машины, в большинстве случаев умеренных технических характеристик достаточно для комфортного вождения;
• сравнить расценки нескольких страховых, выбрав оптимальный вариант. Разумнее остановиться на компании, определяющей размеры тарифов базовых ставок по нижней границе коридора.

Если придерживаться указанных правил и зарегистрировать свою машину в регионе с меньшим значением территориального коэффициента и базового тарифа, водитель сможет существенно сэкономить на страховке ОСАГО.

Нормативные документы, источники

Вопросы тарификации страховки ОСАГО регламентируются следующими нормативными документами:

• указанием российского Центробанка № 5000-У, подписанным в декабре 2018 года и устанавливающим предельные величины тарифного коридора по регионам;
• законом № 40-ФЗ «Об ОСАГО», вышедшим в апреле 2002 года;
• правительственным постановлением № 1002, принятым в октябре 2014 года и устанавливающим правила предоставления данных страховщику о наступлении страховых случаев.

Итог

Водитель может повлиять на стоимость приобретаемого договора ОСАГО. Для этого необходимо правильно подойти к выбору страховщика и придерживаться рекомендаций, влияющих на значение применяемых коэффициентов. Важную роль играет соблюдение водителем дисциплины на дорогах, технические характеристики автомобиля и регион регистрации машины.