Консультация юриста
Добавочный 129

Что такое суброгация в страховании по ОСАГО и как ее избежать

Мало кто из автолюбителей вникает в специфику отношений, которые возникают между участниками аварии, а также их страховыми компаниями. Многие уверены, что приобретение ОСАГО, ДСАГО или КАСКО убережет от любых неприятностей. В итоге лишь единицы знают, как себя вести, когда сталкиваются с суброгацией по ОСАГО — возмещением с виновника ДТП в пользу потерпевшего страховщика. При этом негативных последствий можно избежать. А еще есть способы снижения расходов, определенные правила поведения в таких ситуациях.

Что такое суброгация по ОСАГО и чем отличается от регресса

В страховании есть два очень похожих понятия — «суброгация » и «регресс». Первое переводится с латинского языка как «замена», а его определение и полное описание приведено в ст. 965 ГК РФ. Это понятие означает ситуацию, при которой страховщик, который выплатил компенсацию в результате ДТП своему страхователю, получает право потребовать возмещения понесенных убытков с виновника аварии. Такая схема может применяться только в случае страхования имущества, а на такие объекты как жизнь и здоровье она не распространяется.

ГК РФ Статья 965
ГК РФ Статья 965

Отличие регресса от суброгации заключается в том, что требования по первому варианту поступают к виновнику ДТП от его собственного страховщика. Такое право возникает у СК в ряде случаев, которые перечислены в ст. 12 Закона «Об обязательном страховании». При суброгации же виновник аварии получает требование на возмещение издержек от страховщика потерпевшей стороны.

В страховании под термином суброгация понимается переход права требования компенсации от пострадавшего к СК, которая в свою очередь оплачивает компенсацию по договору ОСАГО.

Еще одно отличие в принципах исчисления срока исковой давности по этим понятиям. При суброгации отсчет начинается с даты произошедшей аварии. При регрессе за точку отсчета берется день выплаты компенсации потерпевшей стороне.

Когда может возникнуть суброгация

Суброгация возникает при выполнении двух условий:

  • компенсацию потерпевшей стороне выплачивала его собственная страховая компания, а не представитель виновника;
  • расходы страховщика превысили сумму, предусмотренную нормативами обязательного гражданского страхования.

Получается, что такая ситуация возможна, если у пострадавшего в ДТП водителя оформлено КАСКО. При этом наличие или отсутствие у виновника аварии ОСАГО никак не влияет на это право страховщика.

На практике это выглядит так. Произошел страховой случай и оказалось, что у потерпевшей стороны есть действующая страховка КАСКО. Он решает не обращаться за возмещением по ОСАГО, а направляется в свою СК, которая обязана выполнить ремонт его авто в рамках суммы договора. В результате у страховщика возникает право обратиться к виновнику аварии, чтобы вернуть потраченные средства. В зависимости от особенностей ситуации ущерб может взыскиваться пропорционально размеру вины последнего в ДТП.

Что не надо платить

Страховая компания не имеет права требовать возмещения, размер которого превышает ее затраты на погашение обязательств перед потерпевшим. Также в выставленную сумму запрещено включать какие-либо понесенные фирмой дополнительные расходы. Например, если она по какой-то причине затянула с выплатами или ремонтом, что стало причиной увеличения счета на размер пени.

Если у виновной в ДТП стороны есть ОСАГО, то сумма выплат для нее будет значительно уменьшена. Сумму компенсации, положенную по Европротоколу и обычному оформлению (зависит от ситуации), обязан погасить страховщик виновника. Она составит от 50 до 400 тыс. рублей в соответствии со спецификой случая.

Оценка износа

Ремонт по ОСАГО производится с учетом износа транспортного средства, а по КАСКО он подразумевает полную проработку машины. Такая особенность до 2017 года была причиной споров между страховщиком потерпевшего и виновником аварии. Первые требовали, чтобы им возвращали потраченные средства в рамках норматива в полном объеме. Вторые отказывались платить за восстановление машины пострадавшего до «нового» состояния. Несмотря на то, что это создавало сложности в расчетах, суды в большинстве случаев вставали на сторону виновников аварии, а обратные решения были редкостью.

Право СК на суброгацию возникает в случае, если СК потратила на компенсацию большую сумму, чем предусматривается полисом.

Виновник должен возместить ущерб полностью

В марте 2017 года Конституционным судом РФ было принято постановление в рамках дела №6-П. При его рассмотрении положения ГК РФ, по которым потерпевший получает право на компенсацию всей суммы, потраченной на ремонт, были признаны законными. Это объясняется тем, что страховщику переходят все полномочия от потерпевшего в аварии. Получается, что расходы должны высчитываться не по правилам ОСАГО, а на основании всех трат СК. В результате виновного обязывают вернуть полную сумму, которая была потрачена страховщиком, за вычетом выплаты по ОСАГО и дополнительных расходов. На усмотрение судьи она может быть уменьшена, если для того есть основания.

По Европротоколу

Оформление Европротокола способно сберечь водителям массу времени и нервов, но для виновника ДТП такой вариант подразумевает серьезную угрозу. Если документ будет оформлен, а пострадавшая сторона решит восстановить машину по КАСКО и заодно избавиться от ряда проблем, счет для СК может значительно превысить положенные для местности лимиты. В этом случае по отношению к виновнику может быть применена суброгация, в рамках которой ему придется платить разницу между 50-100 тыс. рублей и затратами на ремонт.

Если потерпевший предлагает не вызывать сотрудников ГИБДД или вообще разойтись, уладив все финансовые дела на месте, с него нужно взять расписку. В первом случае пострадавший должен указать в ней, что не намерен требовать с виновника ДТП сумму, которая превышает лимит выплат по Европротоколу. Во втором, что не имеет никаких финансовых претензий к оппоненту.

Когда суброгации не может быть

Понятие суброгации не может быть использовано в рамках обязательной страховки, ведь в этом случае ущерб потерпевшему покрывает СК виновника. Если расходы на ремонт превосходят выплату по ОСАГО, то пострадавший обязан самостоятельно требовать от второй стороны покрытия всех расходов. Это может произойти в рамках добровольного соглашения или по решению суда. Также суброгация не может быть применена, если виновник аварии не установлен.

При этом важно помнить, что отсутствие ОСАГО или даже автомобиля не освобождает от выплат в рамках суброгации. Ущерб по такой схеме может быть взыскан с любого лица, послужившего причиной аварии. Это может быть велосипедист или даже пешеход. Если транспортное средство, по отношению к которому применена мера, принадлежит организации, то и платить обязано юридическое лицо, а не конкретный водитель.

СК виновника обязана произвести возмещение «убытков» понесенных страховой потерпевшего, а после имеет право на обращение к своему клиенту для того, чтобы тот, в свою очередь, возместил ущерб СК, с которой у него заключен договор страхования.

Как избежать суброгации

Проблем, связанных с суброгацией, можно избежать, если изначально оформить полис в рамках добровольного страхования. Это позволит увеличить площадь покрытия ущерба пострадавшего в случае аварии. Полис ДСАГО, который рассчитан на возмещение в рамках от 600 тыс. до 3 млн. рублей, обойдется не так дорого, если сравнивать его стоимость с ценами на ОСАГО. При страховом случае страховщик виновника будет обязан по максимуму возместить расходы страховой компании потерпевшего.

Еще выплат в рамках суброгации можно избежать, если по случаю истек срок исковой давности, который обычно составляет 3 года.

С вас требуют по суброгации — что делать

Если у страховщика потерпевшей в аварии стороны появились требования к виновнику, последний не должен их игнорировать или пытаться скрыться. Важно понимать, что срок исковой давности в этом случае действует только для подачи иска.

Если без участия ответчика будет проведен суд, то все требования истца будут удовлетворены в полном объеме, и платить по счетам все равно придется. При этом судья может не заметить ошибок или неточностей, которые могли бы стать причиной снижения суммы выплат или поводом для отказа в удовлетворении иска.

Лучше сразу же выйти на контакт со второй стороной. Попытки досудебного урегулирования в этой ситуации будут трактоваться в пользу ответчика.

Проверка законности требований

Первый шаг в такой ситуации — изучение всех документов в рамках дела. Лучше изначально привлечь к этому профессионального адвоката. Он сможет заметить факты нарушений, найти ошибки в документах, неточности в данных. Очень часто страховые компании сознательно завышают размеры исков, используя разные хитрости.

В первую очередь в документах рекомендуется проверить такие моменты:

  • соответствие заявленных в экспертизе повреждений обстоятельствам и типу произошедшего ДТП;
  • отсутствие «лишних» деталей в списке замененных элементов;
  • дублирование одних и тех же деталей или выполненных работ;
  • реальную стоимость деталей и работ, которые перечислены в смете.

Со сметой можно разобраться самостоятельно, используя информационный портал на официальном сайте РСА. А лучше обратиться к эксперту, который просто просмотрев данные заметит несоответствия.

В том случае, если виновник игнорирует требования и затягивает указанные в документе сроки, СК имеет право передать все документы в суд.

Решение переговорами

Со страховыми компаниями практически всегда можно договориться на более выгодных для себя условиях. Страховщики идут на уступки, т.к. не хотят тратить время на судебные разбирательства. Также они не любят рисковать тем, что выплаты будут сильно затянуты. Решение суда не обязывает виновника аварии сразу закрыть всю сумму, если она не соответствует его доходам. В результате погашение долга может растянуться на годы. Учитывая такие моменты, СК нередко уменьшают суммы своих требований. Иногда они соглашаются на предоставление рассрочки в пределах разумного. Виновнику такой вариант еще и позволит сэкономить на судебных издержках.

Суд

Когда стороны не достигают согласия на стадии переговоров, дело попадает в суд. В редких случаях страховые компании вообще не обращаются к виновникам ДТП, а сразу направляют свои претензии в судебные органы. В таком случае ответчик получит повестку, а также сможет до слушания изучить документы, на основании которых действует СК.

Как на стадии досудебного урегулирования, так и в суде, можно оперировать рядом фактов в свою пользу. В этот перечень входит наличие ДОСАГО, истечение срока исковой давности, выявление нарушений со стороны СК. Еще можно попытаться доказать свою невиновность в ДТП или то, что реально причиненный ущерб меньше, чем указанный истцом.

Доказательства

Во время судебного разбирательства ответчик имеет право оспаривать доказательства истца, а также приводить свои. Важное значение может сыграть экспертиза. Например, если СК пытается взыскать с виновника ДП средства, потраченные на ремонт салона, а тот доказывает, что поцарапал пострадавшему крыло из-за парковки не по правилам, смета будет пересмотрена. Еще один важный момент — заключение экспертизы страховщика вообще может быть признано недействительным, если ответчика не приглашали на проведение оценки повреждений. По статистике, проведение дополнительных экспертиз в большинстве случаев позволяет выявить махинации со стороны СК.

Риск того, что СК предъявит к вам требования по суброгации может возникнуть лишь в двух случаях: вы являетесь виновником ДТП, у потерпевшего есть полис КАСКО.

Судебная практика

Результаты судебного разбирательства напрямую зависят от обстоятельств дела, правильности действий ответчика. Не последнюю роль играет осведомленность водителя. Если он знает, что его ДОСАГО способно перекрыть все расходы или в курсе махинаций, на которые идут СК, у него больше шансов на успешный исход дела.

Мнение эксперта
Миронова Анна Сергеевна
Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании.
Особое внимание стоит уделять случаям, когда страховщик затягивает с передачей дела в суд. Некоторые выдерживают по 2-2,5 года, чтобы ответчик не мог вспомнить обстоятельств аварии, не догадался проверить, как изменились цены на использованные запчасти. Если виновник аварии оперирует фактами и не старается затянуть разбирательство, то суд обычно встает на его сторону.

Заключение

Суброгация — это переход к страховой компании права стребовать выплаченную ею компенсацию своему же клиенту с виновника аварии. Процедура может быть проведена только при определенных условиях. Каждый водитель, ставший виновником ДТП, должен помнить о возможности применения СК такой операции, и действовать соответствующим образом.

Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий