Расчет износа для выплаты ОСАГО

Один из важнейших факторов, влияющих на размер страховой компенсации по договору ОСАГО, – техническое состояние автомобиля до момента аварии. Исходя из степени износа основных деталей, определяется коэффициент, корректирующий сумму выплаты по возмещению фактического ущерба владельцу. Рассмотрим методику расчета износа и особенности ее применения с учетом действующего закона.

Что такое расчет износа по ОСАГО

Износом авто по ОСАГО называют показатель, учитывающий фактический возраст машины в целом и отдельных ее деталей до момента ДТП с утратой качества. Учет данного фактора позволяет определить остаточный ресурс машины. Чем больше изношенность поврежденных деталей автомобиля, тем меньшую сумму компенсации получит владелец, если ущерб компенсируется денежной выплатой.

Изменения в законе по ОСАГО по поводу износа

Задача страхования ОСАГО – возмещение ущерба пострадавшим в ходе аварии, с учетом размера нанесенного урона. Наличие заключенного договора автогражданки – обязанность каждого водителя. В случае ДТП оплата расходов на ремонт машины и лечение пострадавших производится за счет страхового полиса нарушителя.

Компенсация за понесенный ущерб возможна двумя способами:

• страховой выплатой – при ее начислении фактор износа автомобиля важен для расчета суммы компенсации по ОСАГО;
• восстановительным ремонтом, проведенным в СТО по направлению страховой компании. В этом случае расходы компенсирует страховая компания, без учета амортизации машины. При проведении ремонта запрещено заменять поврежденные узлы запасными частями, бывшими в употреблении.

Поправки, внесенные в закон об ОСАГО в мае 2017 года, не коснулись методики расчета износа. Но ряд положений Федерального закона № 49-ФЗ изменили порядок компенсации ущерба, повлияв на учет амортизации при расчете выплаты по ОСАГО:

• за исключением отдельных ситуаций, водитель лишен права выбора формы возмещения ущерба по ОСАГО. Восстановление автомобиля производится в специальном СТО, отвечающем установленным требованиям, с выплатой стоимости ремонта страховой компанией;
• степень изношенности должна учитываться только при денежной форме возмещения ущерба, исключая проведение восстановительного ремонта, оплаченного страховщиком.

Учёт страховщиком степени износа при расчёте выплат по ОСАГО – основная причина уменьшения размера возмещения, причитающегося пострадавшей в ДТП стороне.

Раньше при выплате денежной компенсации водителю насчитывали сумму, уменьшенную с учетом степени износа поврежденных деталей. Теперь авто направляется на ремонт. Страховщику необходимо полностью возместить стоимость работ с учетом новых запчастей, установленных взамен поврежденных, вне зависимости от их состояния до аварии.

Порядок расчета определяется «Правилами страхования», утвержденными Центробанком РФ.

Кто и как проводит расчет

Поэтому страховщику необходимо инициировать проведение экспертизы авто, определяющей:

• фактическое состояние ТС до момента аварии;
• перечень дефектов и повреждений, полученных в ходе ДТП.

Экспертиза проводится с участием владельца. Если клиент не согласен с выводами экспертов, привлеченных страховщиком, он может организовать независимое обследование.

Расчет уровня изношенности авто производится экспертами страховой организации, согласно утвержденной ЦБ РФ в сентябре 2014 года методике № 431-П. Процент определяется с учетом:

• паспортной даты начала эксплуатации машины;
• даты происшествия, зафиксированной документацией, составленной ГИБДД по итогам расследования ДТП;
• модели авто;
• пробега, исходя из данных одометра;
• уровня износа высоты шинного протектора, срока эксплуатации покрышек;
• качества ранее проведенного ремонта, при его наличии;
• технических особенностей элемента и прочих обстоятельств.

Перечисленные факторы принимаются в виде поправочных коэффициентов, учет которых влияет на расчетную величину в формуле.

Цены деталей по ОСАГО начисляются по справочнику РСА, единому для всех страховщиков.

Перечень деталей, не предусматривающих износа

Законодательно утвержден перечень элементов, не предполагающих расчет износа. Это конструктивные части, влияющие на безопасность автомобиля и людей. Расчет выплаты по ОСАГО производится без учета износа в обязательном порядке для следующих деталей:

• подушек безопасности;
• ремней безопасности, включая составные элементы их крепления;
• детских креплений;
• элементов системы тормозов – дисков, шкивов, накладок, деталей пневматической и гидравлической систем;
• составляющих рулевого управления – наконечника, тяги, рычагов, трубопроводов и пр.;
• сцепных устройств;
• системы сцепления.

Для остальных комплектующих при определении суммы денежной выплаты определение процента изношенности – обязательное условие.

Формула расчета износа для выплаты по ОСАГО

Для расчета уровня износа при выплате страховки применяется формула:

Ид = 100 × (1 – 2,72^{Δдс×Тд + Δдп×П}), где

• Ид – показатель износа отдельной детали;
• Δдс – степень влияния срока службы элемента на его изношенность;
• Тд – продолжительность работы элемента;
• Δдп – степень влияния пробега автомобиля на изношенность элемента;
• П – величина пробега.

Для того, чтобы рассчитать износ по ОСАГО, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые можно найти на просторах Интернета, или формулой.

Коэффициенты принимаются из табличных приложений в методике. Фактические данные относительно пробега и срока эксплуатации авто и отдельных деталей берутся из технической документации машины и показаний одометра.

Также применяются коэффициенты дополнительной амортизации, с учетом:

• повышенной коррозии, не свойственной данному элементу;
• повреждений обшивки, превышающих по размеру десять процентов общей площади элемента;
• результатов недобросовестно проведенного ремонта;
• дефектов и повреждений покраски, превышающих десять процентов площади;
• частичной замены или восстановления материала элемента;
• дефектов стеклянных изделий с аналогичным допуском по площади повреждения;
• повреждений пластиковых узлов, не связанных с аварией.

Максимальная величина износа

Закон ограничивает степень износа пятьюдесятью процентами. Вне зависимости от фактического значения показателя, полученного в ходе расчета, если он превышает указанную величину, результат округляется до пятидесяти процентов.

Как проконтролировать страховую

Клиенту, попавшему в аварию и оформляющему денежную выплату по страховке ОСАГО, необходимо контролировать СК:

• продублировать расчет, согласно действующей методике, сравнив результат с представленным страховщиком. Детально изучить выданную страховой компанией документацию с калькуляцией проведенного расчета;
• проверить наличие всех фактических повреждений, с учетом скрытых, в составленном страховщиком перечне;
• убедиться в точности даты начала эксплуатации автомобиля. Этот момент не обязательно совпадает с датой производства техники, используемой СК, чтобы скорректировать размер соответствующего коэффициента в свою пользу;
• проверить примененные расценки на запчасти, использованные страховой компанией.

Клиенту помогут калькуляторы и справочные данные, предлагаемые тематическими сайтами и официальным порталом РСА.

При наличии обоснованных возражений следует направить претензию в адрес страховой компании. Владелец должен документально обосновать допущенные страховщиком нарушения, потребовав правильно рассчитать сумму выплаты. В случае отказа СК вопрос рассматривается в суде, с учетом справедливости приведенных аргументов.

Итог

Степень износа влияет на размер выплаты по ОСАГО, но только если речь идет о денежном возмещении ущерба. При выполнении восстановительного ремонта СК обязана полностью оплатить стоимость работ, с учетом установленных новых деталей взамен поврежденных.